Retiro en Estados Unidos vs. México: lo que toda familia binacional debe saber
Si trabajaste en Estados Unidos y en México, o planeas retirarte en un país distinto al que hoy cotizas, tu retiro depende de dos sistemas que no se hablan entre sí. Entender cómo funciona cada uno es la diferencia entre llegar a los 65 con un plan o con sorpresas.
En GoldStone vemos el mismo patrón con frecuencia: familias que cotizan en el IMSS, tienen un 401(k) olvidado de un trabajo en Texas y no saben si podrán cobrar su Social Security viviendo en Querétaro. En este artículo comparamos ambos sistemas, explicamos qué pasa cuando tienes un pie en cada país y te damos los primeros pasos para ordenar tu retiro.
Cómo funciona el retiro en México
En México, tu pensión depende sobre todo de cuándo empezaste a cotizar en el IMSS. Esa fecha define si tu retiro lo paga el Estado o tu propio ahorro en la AFORE.
Ley 73 (empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997): pensión vitalicia calculada con tu salario promedio de los últimos años y tus semanas cotizadas. Requiere 500 semanas y 60 años (cesantía) o 65 (vejez).
Ley 97 o “Generación AFORE” (empezaste después): tu pensión sale de lo que acumules en tu cuenta individual de AFORE. En 2026 necesitas 875 semanas, cifra que sube 25 por año hasta llegar a 1,000 en 2031.
Aportaciones obligatorias: antes de la reforma de 2020 sumaban 6.5% del salario. La reforma las sube de forma gradual hasta 15% en 2030, casi todo a cargo del patrón.
Fondo de Pensiones para el Bienestar: complementa la pensión de la Generación AFORE a partir de los 65 años, para que llegue al 100% de tu último salario, con un tope de alrededor de $17,364 pesos mensuales.
Ahorro voluntario: puedes hacer aportaciones voluntarias a tu AFORE o abrir un Plan Personal de Retiro (PPR). Ambos pueden ser deducibles de impuestos dentro de los límites del artículo 151 de la Ley del ISR.
La lectura clave: para la Generación AFORE, el monto de tu pensión depende de tu saldo. Si cotizaste pocos años o con salario bajo, o pasaste años trabajando fuera de México, tu cuenta puede quedarse corta.
Cómo funciona el retiro en Estados Unidos
En Estados Unidos el retiro descansa en tres pilares: el Social Security que paga el gobierno, los planes de tu empleador como el 401(k), y tu ahorro personal en cuentas IRA.
Social Security: pensión vitalicia que se financia con un impuesto sobre tu salario, hasta un tope de US$184,500 en 2026. Necesitas 40 créditos (unos 10 años trabajados). La edad plena de retiro es 67 años para nacidos en 1960 o después; puedes adelantarla desde los 62 con un pago menor. El máximo a edad plena ronda los US$4,152 mensuales en 2026, y el ajuste por inflación de este año fue de 2.8%.
401(k), 403(b) y 457: planes que ofrece tu empleador, muchas veces con aportación adicional de la empresa (“match”). En 2026 puedes aportar hasta US$24,500, más US$8,000 si tienes 50 años o más, o US$11,250 si tienes entre 60 y 63.
IRA y Roth IRA: cuentas personales con límite de US$7,500 en 2026 (US$8,600 con 50 años o más). En la IRA tradicional deduces hoy y pagas impuestos al retirar; en la Roth pagas hoy y retiras libre de impuestos, sujeto a límites de ingreso.
Reglas de retiro: sacar dinero de un 401(k) o IRA antes de los 59½ normalmente genera una penalización de 10% además de impuestos. A partir de los 73 años estás obligado a hacer retiros mínimos anuales.
La lectura clave: en EE.UU. el Social Security es solo un piso. El nivel de vida en el retiro lo define cuánto aprovechaste el 401(k) y las IRA.
México vs. Estados Unidos, lado a lado
Pensión pública. México: IMSS Ley 73 (vitalicia del Estado) o Ley 97 (según tu saldo en AFORE). EE.UU.: Social Security, vitalicia y ajustada por inflación.
Requisito mínimo. México: 875 semanas en 2026 (Ley 97) o 500 (Ley 73). EE.UU.: 40 créditos, unos 10 años.
Edad de retiro. México: 60 (cesantía) o 65 (vejez). EE.UU.: 62 anticipada, 67 plena.
Aportación obligatoria. México: sube de 6.5% a 15% del salario hacia 2030. EE.UU.: 6.2% trabajador + 6.2% patrón, hasta US$184,500.
Ahorro del empleador. México: poco común fuera de grandes empresas. EE.UU.: 401(k), 403(b) y 457, a menudo con “match”.
Ahorro voluntario con beneficio fiscal. México: aportaciones voluntarias a la AFORE y PPR. EE.UU.: IRA, Roth IRA y 401(k).
Complemento estatal. México: Fondo de Pensiones para el Bienestar (hasta ~$17,364 MXN al mes). EE.UU.: no aplica; existe SSI para bajos ingresos.
Si tienes un pie en cada país
La buena noticia: puedes cobrar tu Social Security viviendo en México. La mala: los años trabajados en un país no cuentan en el otro.
Cobrar Social Security en México: los ciudadanos estadounidenses pueden recibirlo en el extranjero. Los ciudadanos mexicanos también, si el beneficio es por su propio trabajo; cónyuges e hijos dependientes deben probar al menos 5 años de residencia en EE.UU.
No hay acuerdo de totalización: EE.UU. tiene acuerdos con decenas de países para sumar los años cotizados en ambos lados, pero México no está en la lista de acuerdos vigentes. Si cotizaste 8 años en EE.UU., no alcanzas los 40 créditos, y tus semanas en el IMSS no te ayudan a completarlos.
Impuestos: según el convenio fiscal México–EE.UU., el Social Security solo lo grava el país que lo paga, y las pensiones privadas como un 401(k) las grava el país donde resides. Si eres ciudadano estadounidense, EE.UU. siempre puede gravarte.
Tu 401(k) o IRA desde México: puedes conservarlos y retirarlos viviendo aquí, pero las retenciones, el tipo de cambio y la declaración en ambos países se deben planear antes de mover un dólar.
Tu AFORE si vives en EE.UU.: sigue siendo tuya. Mantén tus datos actualizados, registra beneficiarios y revisa si te conviene seguir haciendo aportaciones voluntarias.
Cinco errores que vemos con frecuencia
Olvidar cuentas viejas. Un 401(k) de un trabajo anterior o una AFORE que no has unificado siguen ahí, pero si nadie las revisa, pierden rendimiento y beneficiarios.
Retirar el 401(k) antes de tiempo. Sacarlo completo antes de los 59½ puede costarte la penalización de 10%, impuestos y un mal tipo de cambio en un solo movimiento.
Suponer que los años se suman. Sin acuerdo de totalización, quedarte a pocos créditos de los 40 en EE.UU. o a pocas semanas en el IMSS puede dejarte sin pensión en ese país.
Depender solo de la pensión pública. Tanto la AFORE como el Social Security fueron diseñados como base, no como tu ingreso completo en el retiro.
Ignorar los impuestos binacionales. Declarar mal en un país puede anular el beneficio del convenio fiscal en el otro.
Cómo empezar a ordenar tu retiro binacional
El primer paso no es invertir, es saber qué tienes. Antes de hablar de productos, haz este inventario:
Descarga tu estado de cuenta AFORE y revisa tus semanas cotizadas en el IMSS.
Crea tu cuenta en my Social Security (ssa.gov) y revisa tus créditos y tu estimado de pensión.
Haz una lista de todos tus 401(k), IRA y planes de empleadores anteriores, con saldo y beneficiarios.
Define en qué país y a qué edad te quieres retirar.
Calcula cuánto ingreso mensual necesitas y cuánto te falta.
En GoldStone te ayudamos a armar tu mapa patrimonial: primero el orden, después el producto. Si tu familia vive entre México y Estados Unidos, agenda una sesión con nosotros en goldstone.mx. Y si ya estás listo para hablar de inversión y retiro, agenda tu Clarity Session conmigo en BullGround.
Fuentes
Este artículo es informativo y no constituye asesoría fiscal, legal ni de inversión. Las cifras corresponden a 2026 y pueden cambiar. Consulta tu caso con un especialista.
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